집은 있지만 매달 쓸 돈이 빠듯하다는 어르신들이 많습니다. 이럴 때 살고 있는 집을 담보로 맡기고, 그 집에 계속 살면서 매달 국가에서 연금처럼 돈을 받는 제도가 있습니다. 바로 ‘주택연금’입니다.
2026년 들어 이 주택연금 제도가 크게 바뀌었습니다. 가입할 때 내는 돈은 줄어들고, 매달 받는 돈은 늘었습니다. 게다가 몸이 아파 요양원에 계시거나 자녀 집에서 지내야 하는 분들도 가입할 수 있는 길이 열렸습니다. 무엇이, 언제부터, 얼마나 달라지는지 쉽게 풀어드립니다.
주택연금이 정확히 무엇인가요
주택연금은 한국주택금융공사(정부가 운영하는 공공기관)가 보증해 주는 제도입니다. 내가 살고 있는 집을 공사에 담보로 맡기면, 그 집에서 계속 살면서 매달 정해진 금액을 연금처럼 받습니다. 은행 대출과 다른 점은, 집값이 나중에 떨어져도 이미 받은 연금을 다시 토해낼 필요가 없다는 점입니다. 반대로 집값이 올라도 더 달라고 할 수는 없습니다. 국가가 보증하기 때문에 공사가 망하거나 사정이 바뀌어도 약속된 돈은 끝까지 나옵니다.
가입 조건은 부부 중 한 사람이 만 55세 이상이고, 부부가 가진 집을 모두 합한 공시가격(정부가 매긴 집값)이 12억 원 이하면 됩니다. 주택 한 채가 아니라 부부 합산 기준이라는 점을 기억해두시면 좋습니다.
2026년 3월부터, 가입비는 내려가고 받는 돈은 늘었습니다
가장 큰 변화는 ‘초기보증료’입니다. 초기보증료란 주택연금에 가입할 때 처음 한 번 내는 일종의 가입비입니다. 그동안은 집값의 1.5%를 냈는데, 2026년 3월 1일 가입자부터는 1.0%로 내려갔습니다. 예를 들어 4억 원짜리 집으로 가입한다면, 예전에는 가입비로 600만 원을 냈지만 지금은 400만 원만 내면 됩니다. 200만 원이 그대로 절약되는 셈입니다.
매달 받는 돈도 늘었습니다. 72세, 4억 원짜리 집을 기준으로 예전에는 월 129만 7천 원을 받았다면, 이제는 월 133만 8천 원을 받습니다. 한 달에 4만 1천 원 정도 더 받는 것인데, 이 돈이 20년, 30년 쌓이면 결코 적은 금액이 아닙니다.
다만 매년 내는 ‘연보증료’는 대출 잔액의 0.75%에서 0.95%로 조금 올랐습니다. 초기에 내는 가입비 부담을 줄여주는 대신, 매년 조금씩 나누어 내게 바뀐 것으로 이해하시면 됩니다. 또 초기보증료를 돌려받을 수 있는 기간도 3년에서 5년으로 늘어나, 중간에 사정이 생겨 주택연금을 그만두더라도 환급받을 기회가 더 넓어졌습니다.
2026년 6월부터, 요양원에 계셔도 가입할 수 있습니다
지금까지는 주택연금에 가입하려면 반드시 그 집에 실제로 살아야 한다는 조건이 있었습니다. 그런데 몸이 편찮으셔서 요양병원이나 요양시설에 입원해 계신 분, 자녀를 돌보거나 자녀 집에서 함께 지내시는 분들은 이 조건 때문에 가입하지 못하는 경우가 많았습니다.
2026년 6월 1일부터는 이런 사정이 있으면 실제로 그 집에 살지 않아도 가입할 수 있도록 바뀝니다. 병원이나 요양시설에 입원 중인 경우, 자녀를 돌보기 위해 다른 집에 사는 경우, 실버타운 같은 노인복지시설에 들어간 경우가 모두 인정됩니다. 또한 집을 세놓고 있더라도 한국주택금융공사의 승인을 받으면 가입할 수 있는 길도 열립니다. 부모님이 편찮으셔서 요양원에 모셔야 하는데 생활비가 걱정이신 자녀분들이라면, 이 변화를 꼭 기억해두시기 바랍니다.
내 집이면 매달 얼마나 받을 수 있을까요
주택연금은 가입할 때 나이가 많을수록, 집값이 높을수록 매달 받는 돈이 커집니다. 예를 들어 72세 어르신이 4억 원짜리 집으로 가입하면 2026년 3월 기준 매달 133만 8천 원 정도를 받습니다. 이는 웬만한 국민연금 수령액과 맞먹거나 더 많은 금액입니다. 국민연금을 이미 받고 계신 분이라면, 주택연금까지 더해 매달 두 곳에서 돈이 들어오는 셈이니 생활비 걱정을 크게 덜 수 있습니다.
정확한 예상 수령액은 사람마다 다르므로, 한국주택금융공사 홈페이지의 ‘예상연금 조회’ 메뉴에서 본인의 나이와 집값을 넣어 직접 계산해 보시는 것이 가장 정확합니다. 가까운 은행 창구나 한국주택금융공사 상담센터(1688-8114)에 전화로 문의하셔도 친절하게 안내받을 수 있습니다.
가입 전에 꼭 확인해야 할 것들
주택연금은 한번 가입하면 평생 이어지는 제도이니, 몇 가지는 미리 짚어보고 결정하시는 것이 좋습니다.
첫째, 부부 중 한 명이 먼저 세상을 떠나도 남은 배우자가 계속 같은 금액을 받을 수 있는지 확인해야 합니다. 가입할 때 부부 모두를 수급자로 등록해 두면 배우자가 계속 연금을 받을 수 있습니다.
둘째, 자녀에게 집을 물려주고 싶은 마음이 있다면 미리 상의해두시는 것이 좋습니다. 주택연금에 가입한 집은 나중에 받은 연금 총액만큼 집값에서 빼고 남은 금액이 상속됩니다. 받은 연금이 집값보다 많아도 자녀에게 그 차액을 물어내라고 하지 않으니, 자녀에게 빚을 남기는 걱정은 하지 않으셔도 됩니다.
셋째, 목돈이 급하게 필요할 수도 있다는 점을 고려해야 합니다. 가입 후에는 목돈을 한꺼번에 찾기 어려우므로, 병원비나 큰 지출이 예상된다면 가입 전에 자금 계획을 함께 세워두시길 권합니다.
정리하며
집 한 채를 자녀에게 물려줄 유산으로만 생각하기보다, 내 노후 생활비로 활용할 수 있는 방법이 주택연금입니다. 2026년 들어 가입비는 낮아지고 받는 돈은 늘었으며, 요양원에 계신 분들까지 가입할 수 있도록 문턱이 낮아졌습니다. 매달 생활비가 빠듯하신 분, 부모님의 요양비를 고민 중인 자녀분이라면 이번 기회에 한국주택금융공사에 한번 문의해 보시길 권해드립니다.
본 콘텐츠는 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 투자·부동산·의료에 대한 전문적 조언이 아닙니다. 실제 결정 전 전문가와 상담하시기 바랍니다.
